-移动支付的发展趋势

2019-05-18

南湖Fintech研究百篇系列之二十三原文作者:南湖互联网金融学院 吕雯、杨鑫杰【老马导读】随着移动支付的快速发展,移动支付的发展趋势也逐渐受到业界的广泛关注.对移动支付的发展趋势作出合理的预期,有助于公众对移动支付形成全面客观的认识,也有助于投资者选择正确的投资标的.在对移动支付进行深入研究的基础上,本文总结出移动支付的五大发展趋势.一、科技进步是移动支付创新的核心动力纵观支付行业发展的历史,支付形式、支付手段、支付安全保障和支付信息处理的每一次变革都反映出支付产业科技水平的不断提升,从支付形式上来看,已经经历现金支付到互联网支付,再到移动支付的变革.从支付手段上来看,短信支付、扫码支付、指纹支付、人脸支付等支付手段不断涌现,层出不穷,甚至智能穿戴式设备也可以完成支付,成为新的支付终端.从支付安全上来看,生物识别技术的发展显著提升了支付体验和支付信息安全.从支付信息的处理来说,大数据、云计算等技术的应用使支付由简单的数据传输向数据的开发利用进行延伸,逐渐发挥出支付数据和信息的重要价值.科技变革带动支付的变革,移动支付的业务模式和业务流程必将会在科技创新的过程中不断完善和升级.二、移动支付迎来跨界融合时代移动支付跨界融合主要体现在三个方面.一是与用户数据的融合.移动支付平台拥有海量的数据,加上大数据和云计算技术,进行产业重构和价值链延伸,开拓平台化、综合化等差异化的商业模式,不断改善产品设计,优化用户体验,向智能化、个性化、移动化方向开放升级.二是与消费场景的融合.移动支付的快速发展,使移动支付深入渗透到用户生活中,与生活中的场景相互融合,有助于优化用户的体验,增强支付服务的范围,吸引消费者依托支付平台完成转账和消费,例如,支付宝车主服务平台与国内智慧停车代表企业ETCP实现合作,支付宝用户在出入ETCP停车场时将可通过APP直接交纳停车费.三是与金融的融合.移动支付机构留存大量客户备付金,充分运用客户备付金有助于为支付机构创造新的盈利空间,越来越多的支付机构已经开始有理财功能,比如支付宝绑定余额宝为用户提供理财服务. 三、聚合支付兴起聚合支付是指通过聚合各种非银行支付机构、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具开展综合支付服务.当前,移动支付平台之间缺乏互通,对于用户来说,用户难以比较支付平台之间的差异,无法从众多支付工具中选择最合适的支付工具,聚合支付通过对接多家支付平台,借助智能决策系统帮助用户从众多支付工具中选择最合适的支付工具,节约用户的支付成本.对于商户来说,与多家支付机构合作,会使对账环节变得繁琐,而聚合支付能够为商户提供集合对账服务,有助于提升商户的对账效率. 四、支付标记化普及 支付标记化能够改变传统基于主账户和相应敏感信息的交易认证方式,契合移动支付对数据安全的需求,将会在市场上得到全面普及推广.当前业界普遍采用的账户信息保护手段,例如账户安全保护(如数据加密)、系统定期渗透性测试以及短信动态口令等,都存在局限性,并不能彻底解决数据安全问题.中国人民银行在2016年11月9日下发《中国金融移动支付支付标记化技术规范》行业标准,强调自2016年12月1日起全面应用支付标记化技术.支付标记化是指通过支付标记(Token)代替银行卡号(PAN)进行交易验证,并对支付标记的范围进行限定,避免卡号信息泄露带来的风险.支付标记化能够从源头控制支付风险,降低敏感信息的泄露,确保交易账户的安全,有效提升信息保护和资金安全防护能力,加强支付风险的精细化管理,同时兼顾支付服务的安全性和便捷性,满足社会公众多元化的支付需求.五、基于风险的身份验证成为关注点移动支付需要兼顾用户操作的便捷性和账户的安全性,既不能因为便捷而不顾安全,也不能因为安全而舍弃便捷,基于风险的身份验证正是兼顾两者的一种解决方案.基于风险的身份验证是指用户只在风险升高时才需要提供额外的身份验证步骤.基于风险的身份验证通过对历史数据进行分析,结合风险来源建立风险矩阵,当风险矩阵正常时,交易直接完成,但当风险矩阵出现异常时,才结合多因素身份验证技术对用户的身份进行验证.基于风险的身份验证可以提高移动支付的安全性,同时尽可能地确保更好的用户体验.